Μέχρι πριν από λίγα χρόνια, κάθε τραπεζική συναλλαγή απαιτούσε ξεχωριστή διαδικασία. Ο χρήστης έμπαινε στην εφαρμογή της τράπεζας, επισκεπτόταν κατάστημα ή χρησιμοποιούσε διαφορετική υπηρεσία για πληρωμές, δάνεια ή ασφάλειες. Σήμερα, αυτό αλλάζει και μάλιστα γρήγορα. Ένας όρος που εμφανίζεται όλο και πιο συχνά στον χώρο των τραπεζών, των fintech και των μεγάλων ψηφιακών πλατφορμών είναι το embedded finance, δηλαδή η ενσωματωμένη χρηματοδότηση.
Πρόκειται ουσιαστικά για τη δυνατότητα να πραγματοποιούνται χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μέσα στην ίδια την εφαρμογή ή την πλατφόρμα που ήδη χρησιμοποιεί ο καταναλωτής, χωρίς να χρειάζεται να μεταβεί σε ξεχωριστό τραπεζικό περιβάλλον.
Με απλά λόγια, η τραπεζική υπηρεσία «χάνεται» μέσα στην καθημερινή εμπειρία του χρήστη.
Embedded Finance: Η τραπεζική υπηρεσία περνά μέσα στις εφαρμογές
Το μοντέλο αυτό εφαρμόζεται ήδη σε πολλές καθημερινές δραστηριότητες.
Για παράδειγμα:
- όταν ένας καταναλωτής αγοράζει ένα προϊόν και του προσφέρεται άμεσα πληρωμή σε δόσεις,
- όταν χρησιμοποιεί ψηφιακό πορτοφόλι μέσα σε εφαρμογή,
- όταν αποκτά ασφάλιση ή χρηματοδότηση χωρίς να φύγει από το ηλεκτρονικό κατάστημα ή την πλατφόρμα όπου βρίσκεται.
Η λογική είναι μία: η υπηρεσία παρέχεται ακριβώς τη στιγμή που προκύπτει η ανάγκη.
Ο χρήστης δεν βλέπει πλέον ξεχωριστά «τράπεζα» και «συναλλαγή». Όλα γίνονται σε ένα ενιαίο περιβάλλον, με λιγότερα βήματα και μεγαλύτερη ταχύτητα.
Οι τράπεζες δεν εξαφανίζονται
Παρά τη νέα αυτή πραγματικότητα, οι τράπεζες παραμένουν βασικός πυλώνας του συστήματος.
Απλώς ο ρόλος τους αλλάζει.
Συχνά λειτουργούν πλέον στο παρασκήνιο, παρέχοντας:
- την τραπεζική υποδομή,
- τα συστήματα ασφαλείας,
- τη διαχείριση συναλλαγών,
- και τη συμμόρφωση με το κανονιστικό πλαίσιο.
Από την άλλη πλευρά, οι τεχνολογικές εταιρείες και οι ψηφιακές πλατφόρμες φέρνουν τις υπηρεσίες πιο κοντά στον τελικό χρήστη.
Έτσι, οι συνεργασίες ανάμεσα σε τράπεζες, fintech και επιχειρήσεις αποκτούν όλο και μεγαλύτερη σημασία.
Η Ελλάδα κινείται πιο αργά
Στην Ελλάδα, η διείσδυση του embedded finance παραμένει ακόμη περιορισμένη συγκριτικά με άλλες ευρωπαϊκές χώρες, ιδιαίτερα τις σκανδιναβικές αγορές όπου οι ψηφιακές συναλλαγές έχουν περάσει σε πολύ πιο ώριμο στάδιο.
Σύμφωνα με τον Γιώργο Παυλάτο, Senior Partner και συνιδρυτή της Octane Management Consultants, βασικό εμπόδιο αποτελεί η δομή της ελληνικής οικονομίας.
Όπως επισημαίνει, το γεγονός ότι περίπου το 98% των ελληνικών επιχειρήσεων είναι μικρομεσαίες δυσκολεύει την υιοθέτηση τέτοιων μοντέλων, καθώς πολλές επιχειρήσεις δεν διαθέτουν το πελατολόγιο ή την κλίμακα που απαιτείται για να έχουν οικονομικό όφελος από τέτοιες επενδύσεις.
Ωστόσο, εκτιμά ότι όσο περισσότερες επιχειρήσεις υιοθετούν τέτοιες λύσεις, τόσο θα μειώνεται το κόστος ανάπτυξης και θα αυξάνονται τα οφέλη στην εμπειρία του πελάτη αλλά και στην κερδοφορία.
Το “κλειδί” είναι οι συνεργασίες
Σημαντικό ρόλο στην εξάπλωση του embedded finance αναμένεται να παίξουν οι συνεργασίες με μεγάλες αλυσίδες λιανεμπορίου και ισχυρές ψηφιακές πλατφόρμες.
Η επιτυχία του μοντέλου εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το αν οι υπηρεσίες θα φτάσουν σε μεγάλο αριθμό χρηστών και θα γίνουν κομμάτι της καθημερινότητας.
Παράλληλα, σημαντικός παράγοντας θεωρείται και η διαφοροποίηση από τον ανταγωνισμό.
Όσοι μπουν στην αγορά θα χρειαστεί είτε:
- να καλύψουν ανάγκες που παραμένουν ανεκμετάλλευτες,
- είτε να προσφέρουν πιο χαμηλές χρεώσεις,
- καλύτερα προνόμια,
- ή πιο εύχρηστες υπηρεσίες.
Το μεγάλο στοίχημα της “ψηφιακής εμπειρίας”
Σύμφωνα με στελέχη της αγοράς, τίποτα από αυτά δεν μπορεί να προχωρήσει χωρίς μεγάλες επενδύσεις στο λεγόμενο «ψηφιακό ταξίδι» του καταναλωτή.
Οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί καλούνται πλέον να δημιουργήσουν:
- νέες πλατφόρμες,
- ολοκληρωμένα οικοσυστήματα,
- και απλές εμπειρίες χρήσης.
Αυτό γιατί ο σύγχρονος καταναλωτής δεν αναζητά απλώς μια υπηρεσία. Αναζητά ταχύτητα, ευκολία και αμεσότητα.
Και ακριβώς εκεί βρίσκεται η ουσία του embedded finance.
Όσο περισσότερο εξελίσσεται, τόσο λιγότερο ο χρήστης το αντιλαμβάνεται ως ξεχωριστή τραπεζική διαδικασία. Γίνεται απλώς μέρος της καθημερινότητάς του.
