Νέο προγραμματισμό για τη μείωση των «κόκκινων» δανείων στέλνουν στον SSM οι τράπεζες, καθώς το «πάγωμα» των πλειστηριασμών έφερε ανατροπές στον σχεδιασμό τους.

Το ίδιο συνέβη και με τα σχέδια των servicers για την ανάκτηση από τις τιτλοποιήσεις «κόκκινων» δανείων και προχωρούν σε αναθεώρηση των business plan τους, θέμα που συζήτησαν οι επικεφαλής των εταιριών διαχείρισης με τους «θεσμούς». Ενώ παραμένει η εκτίμηση ότι το 20% των δανείων που βγήκαν από τα moratoria θα «κοκκινίσουν».

Πλειστηριασμοί από Σεπτέμβριο

Πιο συγκεκριμένα, οι εταιρίες διαχείρισης βλέπουν ότι ανατράπηκαν τα σχέδια που είχαν καταρτίσει καθώς οι πλειστηριασμοί θα ξεκινήσουν μέσα στον Ιούλιο, ακολουθεί ο Αύγουστος, που δεν διενεργούνται, και πάμε για Σεπτέμβριο με βάση τον προγραμματισμό και με την προϋπόθεση ότι δεν θα υπάρξουν νέες ανατροπές λόγω της πανδημίας.

Οι servicers λοιπόν, που αν δεν πιάσουν τους στόχους των τιτλοποιήσεων που έχουν αναλάβει στον «Ηρακλή», θα πρέπει να καταβάλουν πέναλτι, ζήτησαν να υπάρξει παράταση της περιόδου χάριτος από τους 24 στους 36 μήνες για να καλύψουν το κενό.

Το καθολικό πάγωμα των πλειστηριασμών –από τον περασμένο Νοέμβριο και μέχρι τις 13 Μαΐου για τα νομικά πρόσωπα και τις 31 Μαΐου για τους πληττόμενους από την πανδημία– έβγαλε εκτός στόχων τόσο την ομαλή εκτέλεση των πλάνων διαχείρισης των τιτλοποιήσεων του «Ηρακλή» όσο και τις ρυθμίσεις δανείων από τράπεζες και εταιρίες διαχείρισης, με τους δανειολήπτες να μη δείχνουν διάθεση διευθέτησης των καθυστερούμενων οφειλών τους.

Τα ακίνητα των ευάλωτων νοικοκυριών

Το άλλο μεγάλο πρόβλημα είναι ότι ο φορέας διαχείρισης και επαναμίσθωσης των ακινήτων καθυστερεί και αναμένεται να είναι έτοιμος το πρώτο εξάμηνο του 2022.

Όπως είναι γνωστό, με το νέο πτωχευτικό νόμο τα ακίνητα των ευάλωτων νοικοκυριών που πτωχεύουν και βγαίνουν στο σφυρί θα τα διαχειρίζεται ο φορέας και θα τα εκμισθώνει στους οφειλέτες για μια 12ετία. Μετά τη λήξη των 12 ετών ο φορέας θα μπορεί να πουλήσει το ακίνητο, ωστόσο ο οφειλέτης έχει δικαίωμα πρώτης προτίμησης. Σκοπός είναι να μην υπάρξουν εξώσεις δανειοληπτών μετά τους πλειστηριασμούς ακινήτων.

Μάλιστα ο νόμος έχει προβλέψει πως ο οικονομικά αδύναμος θα λαμβάνει επίδομα στέγασης από το Δημόσιο για να καλύπτει τμήμα του ενοικίου που θα καταβάλλει στον φορέα.

Η λειτουργία του φορέα είναι ιδιαίτερα σημαντική για τις τράπεζες, καθώς τις απαλλάσσει από τη διαχείριση των ακινήτων που περνάνε σε αυτές από τους πλειστηριασμούς. Μέχρι στιγμής στις τράπεζες καταλήγουν τα 8 στα 10 ακίνητα που βγαίνουν στο σφυρί.

Με τον πτωχευτικό της δεύτερης ευκαιρίας θα αυξηθεί το πλήθος των ακινήτων χαμηλής εμπορικής αξίας που θα βγουν στον πλειστηριασμό και τα οποία εκτιμάται ότι θα είναι μικρού επενδυτικού ενδιαφέροντος και δύσκολα μεταβιβάσιμα.

Πρόβλημα επίσης δημιουργεί και το γεγονός ότι πολλά από τα ακίνητα που έχουν στα χαρτοφυλάκιά τους οι servicers βαρύνονται με πολεοδομικές παραβάσεις και υπάρχει κίνδυνος να μην πουληθούν. Ζήτησαν, λοιπόν, παράταση του χρόνου για τη νομιμοποίηση των αυθαιρέτων.

Οι εκτιμήσεις για τα moratoria 

Σε ό,τι αφορά τώρα τα moratoria οι εταιρίες διαχείρισης εκτιμούν ότι:

-Το 50% των οφειλετών έχει επανέλθει στην κανονική αποπληρωμή της δόσης του χωρίς καμία ρύθμιση.

-Το 10% έχει χρησιμοποιήσει το πρόγραμμα «Γέφυρα ΙΙ».

-Το 20% έχει κάνει χρήση προϊόντων step up.

-Και το 20% βρίσκεται στην κατηγορία υψηλού κινδύνου καθώς είναι τα δάνεια που θα «κοκκινίσουν». 

Αναθεωρημένα πλάνα για τα «κόκκινα» δάνεια 

Την ίδια ώρα οι τράπεζες ετοιμάζονται να υποβάλλουν στο τέλος Απριλίου στον επόπτη, τον SSM, τα αναθεωρημένα πλάνα τους για την πορεία των μη εξυπηρετούμενων δανείων.

Θα υποβάλλουν δηλαδή επικαιροποιημένα στοιχεία που αφορούν τις παραδοχές και επιδόσεις όχι μόνο για τα δανειακά χαρτοφυλάκια, αλλά και για τα ακίνητα, τα οποία αποτελούν επίσης κρίσιμη παράμετρο για το αποτέλεσμα των πανευρωπαϊκών stress tests.

Σε δεύτερο χρόνο και συγκεκριμένα τον Μάιο θα υποβάλλουν και πάλι στοιχεία στον SSM. Ο επόπτης τον Ιούνιο θα στείλει τις απαντήσεις του στις τράπεζες, οι οποίες θα ανταπαντήσουν αρχές Ιουλίου και τα αποτελέσματα της «άσκησης αντοχής» θα έχουν ολοκληρωθεί μέχρι το τέλος Ιουλίου.

Ωστόσο, θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι τράπεζες μετά την έγκριση που έδωσε η Κομισιόν για την παράταση του «Ηρακλή», έχουν σημαντική ανάσα στη διαχείριση των «κόκκινων» δανείων.

Μέσα από τον «Ηρακλή ΙΙ» οι τράπεζες θα μπορέσουν να απαλλαγούν από άλλα 30-32 δισ. ευρώ μη εξυπηρετούμενων δανείων, ενώ έχουν ήδη «καθαρίσει» τους ισολογισμούς τους από «κόκκινα» δάνεια ύψους 31,3 δισ ευρώ μέσα από τον πρώτο κύκλο του προγράμματος κρατικών εγγυήσεων.

Αισιοδοξία για τα stress test

Τέλος θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι τράπεζες έχουν ακόμα ένα λόγο να αισιοδοξούν για το αποτέλεσμα των stress test. Εκτός από την καλή επίδοση στη διαχείριση των «κόκκινων» δανείων και τις τιμές των ακινήτων που «άντεξαν» μέσα στην κρίση, πέρυσι οι τράπεζες δημιούργησαν κεφαλαιακά «μαξιλάρια», μέσω των swap κρατικών ομολόγων με το Ελληνικό Δημόσιο.

Συγκεκριμένα, η Εθνική Τράπεζα έχει εξασφαλίσει 489 εκατ. ευρώ, η Alpha Bank 170 εκατ. ευρώ, η Eurobank 155 εκατ. ευρώ και η Τράπεζα Πειραιώς αναμένει περίπου 400 εκατ. ευρώ από υπεραξίες ομολόγων το 2021, μέρος των οποίων θα προέλθει από κέρδος από swap με το Ελληνικό Δημόσιο.

Δείτε όλες τις  τελευταίες Ειδήσεις  από την  Ελλάδα  και τον  Κόσμο, τη στιγμή που συμβαίνουν, στο  Radar.gr.