Ο κύριος Γεράσιμος Παπαλεβέντης είναι ένας διακεκριμένος επαγγελματίας του τραπεζικού τομέα, ο οποίος με την πολυετή εμπειρία του στον χώρο προσφέρει μια ιδιαίτερα ενδιαφέρουσα και βαθιά ανάλυση για τις σημαντικές εξελίξεις που επηρεάζουν τον τραπεζικό τομέα, τόσο στην Ελλάδα όσο και διεθνώς.

Σε μια εποχή όπου η τεχνολογία αναδιαμορφώνει ριζικά το τοπίο των χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών, ο κύριος Παπαλεβέντης μας προσφέρει μια σαφή εικόνα για τις προκλήσεις και τις ευκαιρίες που δημιουργούνται από την ψηφιοποίηση των τραπεζικών υπηρεσιών, την εφαρμογή καινοτόμων τεχνολογιών, όπως οι άμεσες πληρωμές και η εκκαθάριση στο T+1, καθώς και τις νέες συνεργασίες μεταξύ παραδοσιακών τραπεζών και Fintech εταιρειών.

Αναλύοντας την πορεία του τραπεζικού τομέα προς το μέλλον, επισημαίνει τις μεγάλες προκλήσεις που αντιμετωπίζει το ελληνικό τραπεζικό σύστημα, όπως η διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ενώ ταυτόχρονα αναδεικνύει τις στρατηγικές που είναι απαραίτητες για να διασφαλιστεί η βιωσιμότητα και η ανάπτυξη του κλάδου.

Η συνέντευξη αυτή προσφέρει πολύτιμα insights για τον τρόπο που οι τράπεζες μπορούν να συνδυάσουν την εμπειρία τους με τις σύγχρονες τεχνολογικές εξελίξεις, δημιουργώντας ένα πιο δυναμικό και ανταγωνιστικό περιβάλλον για όλους τους συμμετέχοντες στην αγορά.

–Κύριε Παπαλεβέντη, θα ξεκινήσουμε με μια γενική ερώτηση. Πώς θα περιγράφατε το σημερινό περιβάλλον στον τραπεζικό τομέα;

-Ο τραπεζικός τομέας στην Ελλάδα και διεθνώς βρίσκεται σε συνεχή κίνηση, σε μια πραγματική μεταμόρφωση. Πλέον δεν επηρεάζεται μόνο από την εξέλιξη της οικονομικής θεωρίας, αλλά κυρίως καθορίζεται από την ταχεία τεχνολογική καινοτομία, η οποία αναδιαμορφώνει από τη βάση κάθε προϊόν και υπηρεσία που ακουμπά.

Η αναγκαιότητα και η παρακολούθηση της ψηφιακής εξέλιξης, μαζί με την εφαρμογή των σχετικών κανονισμών, δημιουργούν ένα ιδιαίτερα δυναμικό και απαιτητικό περιβάλλον για τις τράπεζες.

 -Θα θέλατε να μας δώσετε ένα παράδειγμα αυτής της εξέλιξης;

-Ένα απλό παράδειγμα είναι η εξέλιξη του τηλεφώνου: από το σταθερό περάσαμε στο απλό κινητό και πλέον στο έξυπνο τηλέφωνο.

Αντίστοιχα, το αρχικό ‘phone banking’ που προσέφερε βασικές υπηρεσίες, εξελίχθηκε με τη σειρά του σε μια σουίτα υπηρεσιών με το ‘mobile web banking’ (application).

Με τις ισχύουσες οδηγίες (PSD II, III), πολλές τραπεζικές υπηρεσίες και προϊόντα είναι πλέον διαθέσιμα στο επενδυτικό κοινό μέσω τρίτων – συνδεδεμένων αδειοδοτημένων παρόχων (open banking).

-Ποιες πιστεύετε είναι οι κύριες προκλήσεις που διαφαίνονται για το 2026, ειδικά για την Ελλάδα;

-Για το ελληνικό τραπεζικό σύστημα, η διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPLs) εξακολουθεί να είναι μία από τις κύριες ανησυχίες για τη σταθερότητα του συστήματος. Ναι μεν, έχει βελτιωθεί πολύ το ποσοστό των υφιστάμενων μη εξυπηρετούμενων δανείων πλησιάζοντας στον ευρωπαϊκό μέσο όρο, αλλά ακόμα οι ελληνικές τράπεζες έχουν στα χαρτοφυλάκιά τους μεγάλο ιδιωτικό και επιχειρηματικό χρέος, το οποίο χρήζει προσοχής λόγω των γεωπολιτικών καταστάσεων.

Από τους δασμούς μέχρι τις πολεμικές συγκρούσεις, σε μια παγκοσμιοποιημένη πραγματικότητα όλοι είναι εκτεθειμένοι. Επιπλέον, η ανάπτυξη της ελληνικής οικονομίας περνάει μέσα από τη χρηματοδότηση των μικρομεσαίων επιχειρήσεων με όσο το δυνατόν ευνοϊκούς όρους και προϋποθέσεις, πρόκληση που θα πρέπει πολύ σοβαρά να διαχειριστούν τα έμπειρα τραπεζικά στελέχη διευκολύνοντας την.

– Και σε διεθνές επίπεδο;

-Σε διεθνές επίπεδο, οι τράπεζες τα τελευταία αρκετά χρόνια λειτουργούν σε όλο και πιο αυστηρά κανονιστικά πλαίσια, υπό την αυστηρή εποπτεία των ρυθμιστικών αρχών, προκειμένου να προστατευτεί η εύρυθμη λειτουργία του χρηματοπιστωτικού συστήματος (ακόμα θυμόμαστε το 2008, τη Lehman Brothers και την παγκόσμια κρίση που ακολούθησε),

Σήμερα οι τράπεζες έχουν την υποχρέωση της τακτικής υποβολής αναφορών στις αρμόδιες αρχές αναφορικά με την παρακολούθηση, τον υπολογισμό και τη διαχείριση πολύπλοκων κινδύνων (stress tests), καθώς και ελέγχοντας την κεφαλαιακή επάρκειά τους. Γίνεται εύκολα αντιληπτό ότι η υιοθέτηση καινοτόμων τεχνολογιών και εργαλείων για να διασφαλιστεί τόσο η ασφάλεια όσο και η ακρίβεια των σύνθετων αυτών υπολογισμών είναι μονόδρομος.

-Στις ΗΠΑ και στον Καναδά ήδη εφαρμόζεται η εκκαθάριση στο Τ+1. Επίκειται η εφαρμογή του και στην Ευρώπη. Τι ακριβώς θα επηρεάσει αυτό;

-Όντως είναι μια αλλαγή που έρχεται στην Ευρώπη και αφορά τη συντόμευση των χρηματικών διακανονισμών (εκκαθάριση συναλλαγών) σε μία μόλις ημέρα. Εντός του 2026 οι τράπεζες θα πρέπει να ξεκινήσουν την προετοιμασία τόσο σε ασκήσεις προσομοίωσης, όσο και στη ρύθμιση των συστημάτων τους.

Η εφαρμογή του Τ+1 θα έχει ως αποτέλεσμα α. να μειωθεί ο κίνδυνος εκκαθάρισης και β. να βελτιωθεί η διαχείριση της ρευστότητας, καθώς αυξάνεται η ‘ταχύτητα του χρήματος’. Σε συνδυασμό με την εφαρμογή των άμεσων πληρωμών (instant payments) επαναπροσδιορίζεται ολιστικά η ταχύτητα και η αποδοτικότητα των χρηματικών ροών, δημιουργώντας μια νέα, πιο δυναμική οικονομική πραγματικότητα για ιδιώτες και επιχειρήσεις όπου το χρήμα κινείται απρόσκοπτα και σχεδόν απευθείας (peer to peer).

-Σε αυτό το νέο τοπίο, πώς βλέπετε τη σχέση μεταξύ παραδοσιακών τραπεζών και Fintech εταιρειών;

-Η σχέση Τραπεζών και Fintechs έχει εξελιχθεί από ανταγωνιστική σε συμβιωτική. Οι Fintech εταιρίες δεν θέλουν πλέον να «κατεδαφίσουν» τις τράπεζες, αλλά να τις εξοπλίσουν με την τεχνογνωσία που τους λείπει, δημιουργώντας μια νέα κατηγορία υβριδικού οργανισμού: την ‘τράπεζα ως πλατφόρμα’.

Πλέον, ένα έξυπνο τηλέφωνο και σύνδεση στο ίντερνετ είναι αρκετά για να έχεις πρόσβαση σε ένα νέο κόσμο τραπεζικών υπηρεσιών. Ψηφιακές πληρωμές, ψηφιακό πορτοφόλι, ανοιχτή τραπεζική και εφαρμογές blockchain ανοίγουν μια βεντάλια υπηρεσιών τόσο σε bankable όσο και σε non-bankable κοινό από 16 έως 106 ετών!

Οι τράπεζες δεν χρειάζονται κοστοβόρα φυσικά καταστήματα για να εξυπηρετούν τους πελάτες τους, αλλά μια οθόνη 5 ιντσών που γίνεται το ‘ψηφιακό κατάστημα’ ανοικτό 24/7/365. Η ραγδαία αποδοχή των ψηφιακών πληρωμών και χρηματικών μεταφορών (POS, NFCs, IRIS, p2p) με συστήματα άμεσων εκκαθαρίσεων μειώνουν το χρόνο και το κόστος κάθε συναλλαγής και διευρύνουν την πρόσβαση των πελατών σε πλήθος οικονομικών υπηρεσιών και προϊόντων με εξαιρετικά ανταγωνιστικές χρεώσεις – ενίοτε και εντελώς δωρεάν!

-Υπάρχει δηλαδή αμοιβαίος προσανατολισμός;

-Θα έλεγα πως πολλοί CEOs των τραπεζών θέλουν να γίνουν Fintech κολοσσοί και πόσοι CEOs Fintech εταιριών ονειρεύονται να γίνουν Τράπεζες! Μέσω των τεχνολογικών εταιριών επιτυγχάνονται η βελτιστοποίηση και αυτοματοποίηση των εργασιών, η εμπειρία εξατομικευμένης εξυπηρέτησης των πελατών και η δυνατότητα πραγματοποίησης γρηγορότερων και ασφαλέστερων συναλλαγών.

-Όμως, αυτή η ψηφιακή αναγέννηση – εξέλιξη δε φέρνει και κινδύνους;

-Ασφαλώς και φέρνει προκλήσεις. Η επιτάχυνση των συναλλαγών δημιουργεί νέα ευάλωτα σημεία. Η ανάγκη για ασφάλεια γίνεται ύψιστη προτεραιότητα, καθώς τα ψηφιακά πορτοφόλια και οι χρηματοοικονομικές εφαρμογές αποτελούν βασικό στόχο για κυβερνοεπιθέσεις και απάτες. Επίσης, η συμμόρφωση με όλους τους κανονισμούς που αφορούν τη διαχείριση των προσωπικών ψηφιακών δεδομένων και τη διαφάνεια των παρεχόμενων υπηρεσιών, παραμένει μια συνεχής υποχρέωση.

-Τελειώνοντας την κουβέντα μας, πώς συνοψίζετε την προοπτική για το μέλλον;

-Μέσα από την εμπειρία 25 ετών, πιστεύω ακράδαντα ότι η στενή συνεργασία τραπεζών με τεχνολογικές εταιρείες είναι απαραίτητη για να συνδυαστεί η εμπειρία με την καινοτομία. Η νέα ψηφιακή εποχή έχει ήδη εδραιωθεί για τα καλά. Οι συνέργειες μεταξύ τους αποτελούν κίνηση στρατηγικής και ζωτικής σημασίας.

Ο τραπεζικός τομέας βρίσκεται σε κρίσιμη καμπή, όπου η ψηφιοποίηση, οι άμεσες πληρωμές, η εκκαθάριση στο T+1 και το ψηφιακό ευρώ διαμορφώνουν ένα εντελώς νέο τοπίο. Η ταχύτητα, η ασφάλεια και η αξιοπιστία των χρηματοροών είναι καθοριστικές.

-Και ένα παράδειγμα αυτής της συνεργασίας;

-Είναι απλό: Οι Τράπεζες φέρνουν την πίστη (την εμπιστοσύνη), οι Fintech φέρνουν την καινοτομία και από κοινού προσφέρουν μια εξαιρετική προσωποποιημένη εμπειρία στον πελάτη τους. Αυτό ενισχύει την ανταγωνιστικότητα της ελληνικής και διεθνούς αγοράς, προς όφελος όλων μας.

* Ο Γεράσιμος Παπαλεβέντης εργάζεται στον πολυεθνικό τραπεζικό όμιλο FIMBank plc με έδρα τη Μάλτα έχοντας το βαθμό του First Vice President και είναι επικεφαλής της Λειτουργίας ‘Treasury Control and Monitoring’ στη Διεύθυνση Διαχείρισης Διαθεσίμων του ομίλου. Στο παρελθόν εργάστηκε σε χρηματιστηριακές εταιρίες και εταιρίες πληροφορικής. Αρθρογραφεί τακτικά, συμμετέχει ενεργά σε οικονομικά conferences και summits και είναι εκπαιδευτής σε σεμινάρια τραπεζικού ενδιαφέροντος.

Διαβάστε ακόμη:

 

.