Σε φάση προσαρμογής περνούν τράπεζες και servicers για την εφαρμογή του νέου τρόπου υπολογισμού των τόκων στα δάνεια που έχουν ρυθμιστεί με τον Νόμο Κατσέλη.

Η αλλαγή δεν είναι μικρή.

Με βάση τον νέο νόμο και την απόφαση της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου, ο τόκος για τις συγκεκριμένες ρυθμίσεις δεν υπολογίζεται πλέον επί ολόκληρου του ανεξόφλητου κεφαλαίου, αλλά επί της μηνιαίας δόσης.

Αυτό σημαίνει ότι σε αρκετές περιπτώσεις οι δανειολήπτες μπορεί να εμφανίσουν μικρότερο υπόλοιπο οφειλής και να ολοκληρώσουν τη ρύθμισή τους νωρίτερα.

Ωστόσο, πριν το νέο σύστημα εφαρμοστεί πλήρως, παραμένουν αρκετά τεχνικά και νομικά ζητήματα που πρέπει να ξεκαθαρίσουν.

Τι προβλέπει ο νόμος Πιερρακάκη

Ο ν. 5313/2026, που δημοσιεύθηκε στις 25 Ιουνίου 2026, ενσωμάτωσε αλλαγές στο πλαίσιο των ρυθμισμένων οφειλών.

Για τις ενεργές ρυθμίσεις του Νόμου Κατσέλη, τα επιπλέον ποσά τόκων που είχαν καταβληθεί με τον παλιό τρόπο υπολογισμού μπορούν να αναγνωριστούν ως αποπληρωμή κεφαλαίου.

Με απλά λόγια, αν κάποιος έχει πληρώσει περισσότερους τόκους από όσους προκύπτουν με τον νέο τρόπο, η διαφορά δεν «χάνεται».

Συμψηφίζεται με την οφειλή και μπορεί να μειώσει το υπόλοιπο ή να οδηγήσει σε νωρίτερη ολοκλήρωση της ρύθμισης.

Χρειάζεται νέα προσφυγή στα δικαστήρια;

Όχι, για τις ενεργές ρυθμίσεις η νέα διαδικασία δεν απαιτεί από τον δανειολήπτη να ξεκινήσει εκ νέου δικαστική διαδικασία.

Ο επανυπολογισμός γίνεται στο πλαίσιο της εφαρμογής του νέου καθεστώτος από τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων.

Αυτό είναι κρίσιμο, καθώς διαφορετικά χιλιάδες δανειολήπτες θα έπρεπε να επιστρέψουν στις δικαστικές αίθουσες.

Ποιο είναι το πρώτο μεγάλο «αγκάθι»

Το πρώτο κρίσιμο ερώτημα είναι ποια ρύθμιση θεωρείται τελικά «έκπτωτη» και άρα δεν μπορεί να επωφεληθεί από το νέο καθεστώς.

Οι τράπεζες και οι servicers εξετάζουν περιπτώσεις όπου υπήρχαν καθυστερήσεις ή είχε ήδη κινηθεί διαδικασία καταγγελίας της ρύθμισης.

Το ζήτημα είναι αν θα θεωρείται έκπτωτη μόνο μια ρύθμιση που είχε ήδη καταγγελθεί ή και εκείνη που πληρούσε τις προϋποθέσεις να εκπέσει κατά την κρίσιμη ημερομηνία εφαρμογής του νέου πλαισίου.

Τι γίνεται με όσους έχουν καθυστέρηση άνω των 90 ημερών

Μετά τον νέο υπολογισμό, οι τράπεζες θα επανεκτελέσουν ουσιαστικά τα προγράμματα αποπληρωμής.

Αν, παρά τον συμψηφισμό των επιπλέον τόκων, κάποιος εξακολουθεί να εμφανίζει σημαντική καθυστέρηση, μπορεί να τεθεί ζήτημα απώλειας της ρύθμισης.

Το πώς ακριβώς θα εφαρμοστεί αυτή η διαδικασία αποτελεί ένα από τα σημεία που ακόμη τελούν υπό διευκρίνιση.

Τι γίνεται αν ο δανειολήπτης έχει πληρώσει παραπάνω

Αυτό είναι ίσως το πιο ενδιαφέρον ζήτημα για τους οφειλέτες.

Αν μετά τον επανυπολογισμό προκύψει ότι οι μέχρι σήμερα καταβολές είναι περισσότερες από το ποσό που τελικά οφειλόταν, τότε τίθεται θέμα επιστροφής χρημάτων.

Σύμφωνα με το πλαίσιο που περιγράφεται μέχρι σήμερα, τα επιπλέον ποσά αναμένεται αρχικά να συμψηφιστούν με τις τελευταίες δόσεις της ρύθμισης.

Ωστόσο, αν ο δανειολήπτης έχει ήδη καταβάλει συνολικά ποσό μεγαλύτερο από τη νέα οφειλή, παραμένει ανοιχτό το πώς ακριβώς θα του αποδοθεί η διαφορά και αν αυτή θα επιστραφεί με ή χωρίς τόκο.

Ποια δόση θα χρησιμοποιηθεί ως βάση

Ένα ακόμη τεχνικό θέμα αφορά τη δόση πάνω στην οποία θα γίνει ο νέος υπολογισμός.

Η κατεύθυνση που εξετάζεται είναι να λαμβάνεται υπόψη η νέα μηνιαία δόση που διαμορφώνεται μετά την εφαρμογή της νομοθεσίας και όχι το παλαιό πρόγραμμα αποπληρωμής.

Αυτό είναι κρίσιμο, γιατί από αυτή τη βάση θα εξαρτηθεί το ακριβές ποσό τόκου αλλά και η διάρκεια της ρύθμισης.

Τι γίνεται με τις τελεσίδικες δικαστικές αποφάσεις

Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζουν οι περιπτώσεις στις οποίες τράπεζες ή servicers είχαν ήδη δικαιωθεί με τελεσίδικες αποφάσεις για τον παλαιό τρόπο υπολογισμού των τόκων.

Η απόφαση 6/2026 της Ολομέλειας του Αρείου Πάγου έκρινε ότι, κατά την ερμηνεία του άρθρου 9 παρ. 2 του ν. 3869/2010, το επιτόκιο πρέπει να υπολογίζεται επί της μηνιαίας δόσης και όχι επί του συνολικού κεφαλαίου.

Με βάση τις εκτιμήσεις που επικαλείται η αγορά, η νέα νομοθετική ρύθμιση και η απόφαση του Αρείου Πάγου αναμένεται να αποτελέσουν το πλαίσιο εφαρμογής ακόμη και για υποθέσεις στις οποίες είχαν προηγηθεί διαφορετικές δικαστικές κρίσεις.

Ωστόσο, οι επιμέρους περιπτώσεις παραμένουν από τα σημεία που χρειάζονται ιδιαίτερη νομική προσοχή.

Πότε θα ολοκληρωθεί ο επανυπολογισμός

Τράπεζες και servicers προσαρμόζουν αυτή την περίοδο τα πληροφοριακά τους συστήματα.

Στόχος είναι η διαδικασία να έχει ολοκληρωθεί μέχρι το τέλος Νοεμβρίου ή, το αργότερο, έως το τέλος του 2026.

Δεν επιλέχθηκε ενιαία κεντρική πλατφόρμα, οπότε κάθε φορέας θα πρέπει να προσαρμόσει τα δικά του συστήματα και να εφαρμόσει τον επανυπολογισμό στις ρυθμίσεις που διαχειρίζεται.

Ποιοι είναι οι μεγάλοι κερδισμένοι

Το μεγαλύτερο όφελος αναμένεται να έχουν όσοι:

παραμένουν συνεπείς στις ενεργές ρυθμίσεις τους,

έχουν πληρώσει για χρόνια τόκους που υπολογίζονταν επί μεγαλύτερης βάσης,

και διαθέτουν αρκετό χρόνο μέχρι την ολοκλήρωση της ρύθμισης.

Σε αυτές τις περιπτώσεις, ο επανυπολογισμός μπορεί να μειώσει αισθητά το υπόλοιπο και να «κόψει» μήνες ή ακόμη και χρόνια από την αποπληρωμή.

Η αλλαγή, πάντως, δεν σημαίνει διαγραφή χρέους ούτε κατάργηση δόσεων.

Αλλάζει τον τρόπο με τον οποίο υπολογίζεται ο τόκος και, για αρκετούς δανειολήπτες, αυτό μπορεί να αποδειχθεί σημαντική οικονομική ανάσα.

Διαβάστε ακόμη: