Τα sos της αξιολόγησης των ελληνικών τραπεζών συζητά αυτήν την εβδομάδα ο SSM, εποπτικός βραχίονας της ΕΚΤ με τις συστημικές τράπεζες.

Προσοχή στη συγκέντρωση δανείων σε λίγους τομείς δραστηριότητας είναι ένα από τα βασικά θέματα που θέτει η εποπτεία στις τράπεζες.

Με βάση τις επισημάνσεις του επόπτη οι τράπεζες θα πρέπει να βελτιώσουν τυχόν αδυναμίες στη λειτουργία τους ώστε η Διαδικασία Eποπτικού Ελέγχου και Αξιολόγησης (SREP) να μην δημιουργήσει «ρήγματα» στην κεφαλαιακή επάρκεια, τη ρευστότητα και τη χρηματοδότηση, την ποιότητα διακυβέρνησης, το επιχειρηματικό μοντέλο και την ικανότητα κερδοφορίας αλλά και την ορθή καταγραφή των κινδύνων του χαρτοφυλακίου τους.

Το επίπεδο αξιολόγησης των πιστωτικών ιδρυμάτων είναι πολύ σημαντικό μιας και παρέχεται με σκορ σε κάθε τομέα δραστηριότητας της τράπεζας και ασφαλώς μπορεί να θέσει περιορισμούς στη μερισματική πολιτική, τα bonus και τις λειτουργίες μιας τράπεζας στην περίπτωση που καταγραφούν αδυναμίες.

Σημειώνεται πως οι τράπεζες εργάζονται πιστά σε μια λογική υψηλών μερισμάτων προκειμένου να αποζημιώσουν τους μετόχους τους έναντι της απουσίας επιστροφών για μεγάλο χρονικό διάστημα στο παρελθόν.

Επουδενί λοιπόν δεν διακυβεύουν τα αποτελέσματα της διαδικασίας.

Η λειτουργία των ελληνικών τραπεζών άλλαξε – Αλλαγή και στα μοντέλα αξιολόγησης

Η λειτουργία των τραπεζών έχει να αντιμετωπίσει μια πολύ διαφορετική πραγματικότητα από το πρόσφατο παρελθόν.

Οι ελληνικές τράπεζες έχουν πολλά κεφάλαια, λίγα κόκκινα δάνεια και αναπτύσσουν διαρκώς τις εργασίες τους διεκδικώντας πολύ υψηλές θέσεις ανάμεσα στα ευρωπαϊκά πιστωτικά ιδρύματα στον τομέα των χορηγήσεων.

Είναι όμως αυτή η αλλαγή χωρίς κίνδυνο; Η απάντηση είναι απλή: Οι ελληνικές τράπεζες αντιμετωπίζουν κινδύνους διαφορετικούς έναντι του πρόσφατου παρελθόντος.

Τα στοιχεία που τώρα κοιτάει ο SSM σε ό,τι αφορά τα χαρτοφυλάκια των ελληνικών τραπεζών είναι λοιπόν διαφορετικά.

Οι νέοι κίνδυνοι για τις ελληνικές τράπεζες

Οι επισημάνσεις του SSM επικεντρώνουν πέντε τμήματα της δραστηριότητας των συστημικών πιστωτικών ιδρυμάτων.

1. Πλουραλισμός στα δανειακά χαρτοφυλάκια

-H συγκέντρωση σε ότι αφορά τις χορηγήσεις. Ο SSM επιθυμεί να δει πλουραλισμό στο χαρτοφυλάκιο των πιστωτικών ιδρυμάτων και όχι διθεματική συγκέντρωση σε τομείς όπως ο τουρισμός και οι κατασκευές.

Αυτό δεν είναι και τόσο εύκολο καθώς οι χορηγήσεις των τραπεζών παρακολουθούν τις ανάγκες της οικονομίας.

Εξού και είναι σημαντική η συμμετοχή των τραπεζών σε διεθνείς κοινοπραξίες που διαφοροποιούν αισθητά τα χαρτοφυλάκιά τους

2. Διαύγεια πιστωτικών κριτηρίων

-Η διαύγεια στα πιστωτικά κριτήρια αποτελεί σαφή και διαχρονική οδηγία του SSM προς τις τράπεζες.

Πρέπει να σημειωθεί πως οι τράπεζες τα τελευταία χρόνια σημειώνουν πραγματική επιτυχία στην εκπλήρωση του κριτηρίου αυτού αφού προς αυτήν την κατεύθυνση βοηθάει ουσιαστικά η μείωση της φοροδιαφυγής.

3. Διατήρηση των χαμηλών NPEs

-Οι τράπεζες παρά την αύξηση των πιστωτικών κριτηρίων πρέπει να διατηρήσουν σε χαμηλό επίπεδο τα κόκκινα δάνεια που σημαίνει πως δεν πρέπει να υπάρξουν νέα κόκκινα δάνεια. Γι αυτό το λόγο απαιτείται μεγάλη προσοχή στα πιστωτικά κριτήρια που χρησιμοποιούν.

4. Προσοχή στο χαρτοφυλάκιο ακινήτων

– Τα ακίνητα που διαθέτουν οι τράπεζες στους ισολογισμούς τους αποτελούν κόκκινο πανί για τον SSM.

Παρά την άνοδο των τιμών των ακινήτων στην χώρα μας ο επόπτης θεωρεί πως διεθνώς η τάση στα ακίνητα θα είναι πτωτική. Έτσι η προειδοποίηση στις τράπεζες που έχουν πολλά ακίνητα στα χαρτοφυλάκιά τους είναι αυστηρή και αφορά την γρήγορη εκπλήρωση των σχεδίων τους προκειμένου να ακίνητα αυτά να βρεθούν εκτός τραπεζικών ισολογισμών με πωλήσεις τιτλοποιήσεις κλπ.

5. Διατηρησιμότητα στην κερδοφορία

-Προσοχή στη διατηρησιμότητα της κερδοφορίας συστήνει ο SSM στις τράπεζες κάτι που σημαίνει και νέες πηγές δραστηριότητας οι οποίες θα αποφέρουν κέρδος στο πλαίσιο της πτωτικής τάσης των επιτοκίων.

Η διαδικασία του SREP καθορίζει το συνολικό επίπεδο κεφαλαίου που πρέπει να διατηρεί η τράπεζα (πέραν του ελάχιστου κανονιστικού ορίου) ζητώντας διορθωτικές κινήσεις σε επίπεδο προβλέψεων.

Μπορεί επίσης να καταγράψει επιπρόσθετες κεφαλαιακές απαιτήσεις, γνωστές ως SREP Pillar 2 Requirements (P2R). Επίσης αξιολογεί την κάθε τράπεζα ανά βασικό τομέα δραστηριότητας.

Διαβάστε ακόμη: