Η Apple και η Goldman Sachs συνεργάζονται για να ξεκινήσουν μια υπηρεσία BNLP (buy now, pay later), μέσω του Apple Pay, που ονομάζεται Apple Pay Later. Η υπηρεσία, η οποία βασίζεται στη Goldman Sachs ως δανειστής, θα δώσει στους χρήστες του Apple Pay τη δυνατότητα να διανέμουν πληρωμές για την αγορά τους σε τέσσερις άτοκες πληρωμές που πραγματοποιούνται κάθε δύο εβδομάδες ή σε αρκετούς μήνες με τόκους.
Επιπλέον, θα δώσει τη δυνατότητα στους χρήστες του Apple Pay να επιλέξουν οποιαδήποτε πιστωτική κάρτα για να πραγματοποιούν τις πληρωμές τους με την πάροδο του χρόνου. Τέλος, θα συμπεριλάβει προγράμματα πληρωμών που δεν περιλαμβάνουν τέλη καθυστέρησης και διαδικασίας, απαιτώντας από τους χρήστες να πληρώνουν τόκους μόνο για μακροπρόθεσμα προγράμματα.
Οι χρήστες που θέλουν να χρησιμοποιήσουν την υπηρεσία Apple Pay Later θα πρέπει να εγκριθούν μέσω μιας αίτησης που υποβάλλεται μέσω της εφαρμογής Wallet του iPhone, όπου θα μπορούν, επίσης, να διαχειρίζονται τις πληρωμές τους. Οι χρήστες θα πρέπει να υποβάλουν αντίγραφο της ταυτότητας τους για να υποβάλουν αίτηση για το πρόγραμμα. Η Apple θα προσφέρει, επίσης, στους πελάτες τη δυνατότητα να εξέλθουν από προγράμματα πληρωμής για να εξοφλήσουν το υπόλοιπο των αγορών τους.
BNPL
Η άμεση αντίδραση στα νέα της Apple και της Goldman Sachs ήταν μια πτώση 15% στην τιμή της μετοχής της Affirm. Εάν αυτό φαίνεται σαν μια γρήγορη απάντηση από την πλευρά της Wall Street, η ανακοίνωση του Apple Pay Later επιβεβαίωσε ότι το BNPL είναι ένα χαρακτηριστικό, όχι ένα προϊόν.
Πάντως, το Apple Pay Later δεν θα εξοντώσει την Affirm ή την Klarna. Οι χρήστες iPhone αντιπροσωπεύουν περίπου το ήμισυ του πληθυσμού των κατόχων smartphone, οι μισοί από αυτούς έχουν Apple Pay στο τηλέφωνό τους και περίπου το 40% από αυτούς είναι συχνοί χρήστες του Apple Pay. Αυτό σημαίνει μόλις 25 εκατομμύρια καταναλωτές ή το 10% του συνόλου των ενηλίκων των ΗΠΑ. Στη συνέχεια, πρέπει να ληφθεί υπόψη το γεγονός ότι η συντριπτική πλειοψηφία των χρηστών BNPL είναι Gen Zers και Millennials και ότι αυτός ο αριθμός των 25 εκατομμυρίων συρρικνώνεται ακόμη περισσότερο. Επομένως, ο άμεσος, ακόμη και ο βραχυπρόθεσμος, αντίκτυπος σε υπάρχοντες παρόχους BNPL όπως οι Affirm, Klarna και Afterpay είναι αμελητέος.
Το Apple Pay Later
Ως χαρακτηριστικό, το Apple Pay Later μπορεί να ανταγωνιστεί εταιρείες BNPL, όπως η Affirm και η Klarna, αλλά η ανταγωνιστική εστίαση της Apple δεν αφορά αυτές τις εταιρείες, αλλά τις Google, PayPal και Square. Τελικά, οι αυτόνομοι πάροχοι BNPL θα εξειδικεύονται σε συγκεκριμένα προϊόντα ή ειδικούς τομείς και θα γίνουν χαρακτηριστικά των κυρίαρχων ψηφιακών πορτοφολιών. Το παιχνίδι της Apple με το Apple Pay Later είναι η μακροπρόθεσμη υιοθέτηση του Apple Pay και της Apple Card και του οικοσυστήματος της.
Apple Card
Οι καθιερωμένοι εκδότες πιστωτικών καρτών ανταγωνίζονται για ανταμοιβές ή τα επιτόκια. Η στρατηγική της Apple είναι διαφορετική. Η Apple ανταγωνίζεται το οικοσύστημα. Αντί να προσφέρει 3% (ή οτιδήποτε άλλο) σε ταξίδια, εστιατόρια και σουπερμάρκετ, όπως η υπόλοιπη αγορά, η Apple προσφέρει 3% επιστροφή σε δαπάνες με επιλεγμένους συνεργάτες (Uber, Uber Eats, T-Mobile).
Παρέχοντας ανταμοιβές με τη μορφή χρημάτων Apple Pay, βοηθά στην τροφοδότηση του όγκου αυτών των πληρωμών. Κανένας άλλος εκδότης στην αγορά δεν μπορεί να ακολουθήσει αυτήν τη στρατηγική. Σε αντίθεση με άλλους εκδότες, οι οποίοι προσφέρουν διαφορετικές κάρτες που στοχεύουν σε διαφορετικά τμήματα της αγοράς, η Apple έχει κερδίσει ένα πλεονέκτημα με δύο πολύ διαφορετικά τμήματα – το κατώτερο και το πιο πολυτελές – με μία κάρτα.
Η Apple έχει περίπου 50 εκατομμύρια χρήστες Apple Pay και 6,5 εκατομμύρια κάτοχους Apple Card. Ενισχύοντας τις BNLP αγορές με το Apple Pay, οι χρήστες θα βοηθήσουν την εταιρεία να εντοπίσει πιθανές μετατροπές στην Apple Card για την ανάπτυξη αυτής της επιχείρησης. Επιπλέον, καθώς αυξάνεται ο όγκος του Apple Pay Later, δίνει στην εταιρεία πρόσβαση σε έναν αυξανόμενο αριθμό εμπόρων, κάτι που μπορεί να αναπτύξει το οικοσύστημα της Apple Card.Παρόλο που δεν είναι ακόμη σαφές εάν η Affirm, η Klarna και οι άλλες εταιρείες BNPL θα είναι οι ηττημένες σε αυτήν την κίνηση, η Goldman Sachs φαίνεται και πάλι να βγαίνει νικήτρια.
