Το περασμένο έτος θεωρείται κατά γενική ομολογία ένα έτος μετασχηματισμού για το τοπίο των πληρωμών και του τρόπου διενέργειας τους, καθώς τα κανάλια των πληρωμών εξελίχθηκαν για να καλύψουν τη ζήτηση των πελατών και την γενικευμένη απειλή της πανδημίας. Έτσι, οι πελάτες σε όλο το ηλικιακό φάσμα προσαρμόστηκαν γρήγορα στα νέα ψηφιακά κανάλια ανέπαφων πληρωμών παράλληλα με την εφαρμογή των κανόνων κοινωνικής αποστασιοποίησης με σκοπό την προστασία των πολιτών.
Μάλιστα, σύμφωνα με μια μελέτη της JP Morgan η οποία κυκλοφόρησε το Δεκέμβριο του 2020, το 54% των καταναλωτών ανέφεραν ότι χρησιμοποιούν πλέον τα ψηφιακά εργαλεία πληρωμών κατά την διάρκεια του τρέχοντος έτους εξαιτίας κυρίως της πανδημίας.
Παρακάτω δίνονται οι κορυφαίες πέντε τάσεις των πληρωμών που επικράτησαν το 2020 και πρόκειται να εξελιχθούν στα βασικά μοντέλα πληρωμών φέτος:
Το μοντέλο buy now, pay later (BNPL)
Το μοντέλο πληρωμής buy now, pay later (BNPL) κερδίζει δημοτικότητα μεταξύ των χρηστών από το 2019. Το 2020, όταν η οικονομική κατάσταση πολλών ανθρώπων επιβαρύνθηκε, αρκετοί ήταν αυτοί που στράφηκαν στις μεθόδους πληρωμής buy now, pay later (BNPL).Σύμφωνα με τη Forrester, σχεδόν το 36% των ενηλίκων που κυκλοφορούν στον διαδικτυακό κόσμο στις ΗΠΑ ενδιαφέρεται, χρησιμοποιεί ήδη ή έχει χρησιμοποιήσει μια υπηρεσία αυτής της μεθόδου για μία αγορά μεγάλης αξίας.
Ταυτόχρονα, η υιοθέτηση αυτής της μεθόδου από τις επιχειρήσεις έχει επίσης αυξηθεί καθώς οι έμποροι προσπαθούν να ικανοποιήσουν τις απαιτήσεις των πελατών για την προσφορά της δυνατότητας πληρωμών μέσω του BNPL μοντέλου.
Επιπλέον, η χρηματοδότηση μέσω επιχειρηματικών κεφαλαίων για τις υπηρεσίες BNPL αυξήθηκε επίσης τα τελευταία δύο χρόνια, καθώς αυτό το κανάλι πληρωμών κέρδισε πελάτες. Σύμφωνα με την Forrester, η χρηματοδότηση VC για τις υπηρεσίες BNPL αυξήθηκε φτάνοντας τα 1,9 δισεκατομμύρια δολάρια το 2020 από τα 1,8 δισεκατομμύρια δολάρια που βρισκόταν το 2019 και τα 302 εκατομμύρια δολάρια το 2018.
Ψηφιακές πληρωμές
Σύμφωνα με μελέτες ιολογίας, ο ιός της πανδημίας μπορεί να επιβιώσει πάνω σε χαρτονομίσματα για έως και 28 ημέρες, αναγκάζοντας τους καταναλωτές να περιστρέφονται σε ψηφιακά κανάλια πληρωμών για να αποφύγουν την επαφή με οτιδήποτε διακινδυνεύει την μετάδοση του ιού.
Έτσι, οι καταναλωτές προσαρμόστηκαν εύκολα χρησιμοποιώντας τα ψηφιακά κανάλια πληρωμών, όπως το tap-to-pay και τις πληρωμές μέσω digital wallet, για να αποφύγουν την επαφή κατά την πληρωμή. Πιο αναλυτικά, οι πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου και τα ψηφιακά πορτοφόλια ήταν δύο από τους πιο δημοφιλείς τύπους πληρωμών, καθώς επισκίασαν τις συναλλαγές με μετρητά το 2020, σύμφωνα με μία έκθεση της FIS.
Μάλιστα, μία μελέτη της Fiserv επιβεβαίωσε ότι σχεδόν το 24% των ερωτηθέντων πίστευαν ότι οι πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου ήταν οι ασφαλέστερες για την πρόληψη της εξάπλωσης του ιού.
Οι χρήστες των ψηφιακών πορτοφολιών αναμένεται να υπερβούν τα 4,4 δισεκατομμύρια παγκοσμίως μέχρι το 2025, από τα 2,6 δισεκατομμύρια που βρίσκονταν το 2020, σύμφωνα με μία έρευνα της Juniper. Το συνολικό ποσό που δαπανάται μέσω ψηφιακών πορτοφολιών αναμένεται, επίσης, να διπλασιαστεί σχεδόν στα 10 τρισεκατομμύρια δολάρια ετησίως μέχρι το 2025 σε σύγκριση με τα 5,5 τρισεκατομμύρια δολάρια που δαπανώνται αυτήν την στιγμή.
Ωστόσο, είναι σαφές ότι οι ψηφιακές συναλλαγές είναι περισσότερο επιρρεπείς στις κυβερνοεπιθέσεις, αφού οι έρευνες υποδεικνύουν ότι κατά την διάρκεια της πανδημίας αυξήθηκαν επίσης οι προσπάθειες απάτης και υποκλοπής στις ψηφιακές πληρωμές.
Άνοδος του ηλεκτρονικού εμπορίου και των ενσωματωμένων σε αυτόν τον χώρο πληρωμών
Οι πωλήσεις ηλεκτρονικού εμπορίου των ΗΠΑ αυξήθηκαν κατά τη διάρκεια του αποκλεισμού, καθώς όλο και περισσότεροι άνθρωποι έκαναν τις αγορές τους στο Διαδίκτυο. Το 2020, 794,5 δισεκατομμύρια δολάρια δαπανήθηκαν μέσω καναλιών ηλεκτρονικού εμπορίου, σημειώνοντας άνοδο 32,4% σε ετήσια βάση σε σχέση με το 2019. Οι πωλήσεις του ηλεκτρονικού εμπορίου ανήλθαν στο 14,4% όλων των πωλήσεων στις ΗΠΑ πέρυσι, σε σύγκριση με 11% που βρισκόταν το 2019.
Έτσι, εξαιτίας των κλειστών καταστημάτων, οι λιανοπωλητές αύξησαν την παρουσία τους στο ηλεκτρονικό εμπόριο, συμπεριλαμβανομένων των μικρών επιχειρήσεων που δεν είχαν μέχρι πρότινος παρουσία στο διαδίκτυο. Ως εκ τούτου, σύμφωνα με την Square, την εταιρεία ηλεκτρονικών πληρωμών το μερίδιο των επιχειρήσεων που δέχονται ηλεκτρονικές πληρωμές αυξήθηκε κατά 13,2% από τον Φεβρουάριο έως τον Ιούλιο του 2020.
Real-time πληρωμές
Δεδομένης της δυσχερούς οικονομικής κατάστασης πολλών ανθρώπων σε ολόκληρο τον κόσμο, οι καταναλωτές επιθυμούσαν να έχουν πρόσβαση στα κεφάλαιά τους το συντομότερο δυνατό. Με την άνοδο των peer-to-peer (P2P) πληρωμών οι επιχειρήσεις άρχισαν επίσης να αναμένουν ότι η μεταφορά των χρημάτων θα είναι πιο αποτελεσματική και τόσο γρήγορη όσο οι μεταφορές μέσω του PayPal ή του CashApp.
Σύμφωνα με μια μελέτη της JP Morgan, οι εργαζόμενοι στον τομέα της gig economy, οι ασφαλιστές και οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις αναμένουν ότι σύντομα θα έχουν άμεση πρόσβαση στα κεφάλαιά τους.
Περισσότερες από 70, 3 δισεκατομμύρια συναλλαγές real time πληρωμών υποβλήθηκαν σε επεξεργασία παγκοσμίως το 2020 και παρουσίασαν αύξηση κατά 41% σε σύγκριση με το προηγούμενο έτος, σύμφωνα με μια παγκόσμια μελέτη της ACI. Με σχεδόν 2 δισεκατομμύρια συναλλαγές real time πληρωμών που υποβάλλονται σε επεξεργασία το 2020, η Βόρεια Αμερική προβλέπεται ότι θα είναι η περιοχή με την μεγαλύτερη ανάπτυξη μέχρι το 2025, σύμφωνα με την ίδια μελέτη.
Σχεδόν το 60% της αμερικανικής αγοράς αναμένει ότι θα είναι στο μέλλον περισσότερο διαδεδομένες οι real time πληρωμές σύμφωνα με τη μελέτη JP Morgan. Πολλές χώρες όπως το Ηνωμένο Βασίλειο προσφέρουν τις πληρωμές σε πραγματικό χρόνο από το 2008, αλλά, σύμφωνα με την έρευνα στις ΗΠΑ είναι ο βαθμός πολυπλοκότητας που εμποδίζει, ο οποίος προκύπτει από τον πολύ μεγαλύτερο αριθμό τραπεζών από ό, τι σε άλλες χώρες.
Εξέλιξη των peer-to-peer πληρωμών
Οι peer-to-peer πληρωμές άρχισαν να κερδίζουν δημοτικότητα μετά την οικονομική κρίση του 2008, σημειώνοντας σημαντική δυναμική κατά τη διάρκεια της πανδημίας του 2020. Αυτό που ξεκίνησε ως μια αποτελεσματική, εύκολη και γρήγορη μέθοδος για τη μεταφορά κεφαλαίων έχει μετατραπεί σε μια πλατφόρμα πολλαπλών όψεων, που εξυπηρετεί σχεδόν με τον ίδιο τρόπο όπως μία τράπεζα.
Οι εφαρμογές αυτών των πληρωμών όπως η Venmo, η Zelle και το Square Cash έχουν αυξηθεί σημαντικά σε δημοτικότητα σύμφωνα με την αναφορά της Insider Intelligence.
Πριν από την πανδημία, η ανάπτυξη των P2P πληρωμών είχε επιβραδυνθεί καθώς η χρήση μεταξύ των νεότερων πελατών -το σημαντικότερο δηλαδή δημογραφικό τμήμα αυτών των αγορών- ήταν ήδη ευρέως διαδεδομένη. Αλλά μετά την πανδημία, ο όγκος των ποσών αυτής της μεθόδου έφτασε τα 393.9 δισεκατομμύρια δολάρια το 2020, ενώ το 2019 βρισκόταν στα 375.1 δισεκατομμύρια δολάρια και αναμένεται να φτάσει 538.7 δισεκατομμύρια δολάρια μέχρι το τέλος του 2022.
Ο αριθμός των χρηστών αυξήθηκε, επίσης, από 79 εκατομμύρια το 2019 σε 82 εκατομμύρια το 2020 και αναμένεται να φτάσει τους 100 εκατομμύρια χρήστες μέχρι το τέλος του 2024. Σε γενικές γραμμές οι ειδικοί εκτιμούν ότι οι πληρωμές αυτού του είδους θα εξελιχθούν ακόμη περισσότερο τα επόμενα χρόνια
